شراء منزل بالتقسيط في كندا

شراء منزل بالتقسيط في كندا من الأمور التي يبحث عنها الكثير من الأشخاص ، وخاصة من القادمين أو المهاجرين الجدد الذين يرغبون في الاستقرار في كندا.

وفي الحقيقة تختلف طرق شراء المنازل بالتقسيط في كندا عن غيرها من الدول أو عن الطرق التي اعتاد عليها البعض في أوطانهم.

حيث يعتمد نظام البيع بالتقسيط في كندا على نظام الرهن العقاري الذي يتم استخدامه في العديد من الدول المتقدمة.

وسوف نتعرف في هذا المقال على المزيد من تفاصيل شراء المنازل عن طريق نظام الرهن العقاري في كندا أو عن طريق التقسيط.

شراء منزل بالتقسيط في كندا

قد يكون شراء منزلك في كندا أمرًا شاقًا بعض الشيء وقد لا تكون متأكدًا من أين تبدأ.

لذلك قد يساعدك هذا المقال أو الدليل الذي سوف نأخذكم فيه خطوة بخطوة حول شراء منزل بالتقسيط في كندا .

وفي جميع أنحاء كندا ، يحاول العديد من الأشخاص امتلاك منزلهم الخاص.

وذلك رغبة في الاستقرار بالإضافة إلى أن هذا الأمر من أفضل الاستثمارات طويلة الأجل التي يمكنكم القيام بها.

وفر المال للدفعة المقدمة

من أجل الحصول على منزلك بالتقسيط في كندا يجب أن تحصل على رهن عقاري مناسب.

ولكن قبل الحصول على الرهن العقاري الذي سوف يسمح لكم بتقسيط سعر المنزل على عدة سنوات سوف يكون عليكم توفير ودفع مقدم للشراء.

والمقدم أو “الدفعة الأولى” هو المبلغ الذي سوف تضعه في بداية عملية شراء منزل في كندا.

وبشكل عام ، كلما زادت الدفعة الأولى ، كان من الأسهل الحصول على قرض عقاري.

فكيف يمكنك ادخار دفعة أولى؟

يمكنك البدء بفتح حساب توفير عالي الفائدة وإعداد خطة ادخار مميزة.

وقد تكون خطة Tangerine Savings خيارًا ممتازًا للعملاء الجدد.

وعندما تبدأ في التوفير ، قد تسأل:

كم أحتاج للتوفير للحصول على دفعة أولى مناسبة؟

وفي الحقيقة يعتمد الحد الأدنى للمبلغ على سعر شراء المنزل.

وفي كندا ، ينفق الأشخاص عادةً ما بين 5٪ و 20٪ من سعر الشراء الكامل كدفعة أولى.

وكلما زادت الدفعة المقدمة كلما كان من السهل الحصول على الرهن العقاري.

وكذلك هناك سبب آخر لتسديد دفعة أولى كبيرة

وهو لتجنب دفع التأمين على الرهن العقاري لشركة كندا للرهن العقاري والإسكان (CMHC).

وقد تم وضع قواعد التأمين على الرهن العقاري والمحسوبة على أساس حجم الرهن والدفعة المقدمة من أجل حماية المقرض.

ولكن عادة ما يمكن التخلي عن هذا التأمين إذا تم دفع مقدم بنسبة 20 ٪ أو أكثر من سعر الشراء.

التوفير لتكاليف الإغلاق

في حين أن الادخار للحصول على دفعة أولى يجب أن يكون أولوية قصوى ، إلا أنه من المهم أيضا وضع بعض المال جانبا من أجل تغطية تكاليف الإغلاق.

وعموما هذا المبلغ من المفترض أن يكون في حدود 1.5 إلى 4 ٪ من سعر شراء المنزل.

وتكاليف الإغلاق هي رسوم قانونية وإدارية تدفع عند إنهاء صفقة عقارية وتتراوح بشكل عام من 1.5٪ إلى 4٪ من سعر البيع.

ومن المهم التوفير لهذه النفقات مقدمًا قبل التفكير في شراء منزل

وبذلك لن تكون معرضا للمخاطرة أو تحمل الديون الإضافية عندما يحين وقت دفع هذه الرسوم.

وقد تشمل تكاليف الإغلاق ما يلي:

ضريبة ملكية الأراضي:

ويتم حسابها كنسبة مئوية من تكلفة منزلك ، وتختلف هذه الضريبة حسب المقاطعة والبلدية.

ولاحظ أنه في أونتاريو ، وكولومبيا البريطانية ، وجزيرة الأمير إدوارد ، وفي مدينة تورونتو ، فإن مشتري المنازل لأول مرة مؤهلون للحصول على خصم على هذه الضريبة.

الرسوم القانونية:

سوف تحتاج إلى محام لإعداد وثائقك.

ولذلك توقع أن تدفع حوالي 1500 دولار في الرسوم والمصروفات القانونية.

تأمين الملكية:

يطلب بعض المقرضين هذا التأمين لحماية أنفسهم في حالة وجود نزاع على الملكية. ويتم الاتفاق على ذلك من خلال محاميك وعادة ما تصل تكلفتها إلى 300 دولار.

تأمين التخلف عن سداد الرهن العقاري:

يُعرف باسم “تأمين CMHC” ، وهي بوليصة تأمين إلزامية لأولئك الذين يشترون منزلًا بدفع أقل من 20٪ كدفعة أولى.

PST على تأمين الرهن العقاري:

يجب كذلك على المشترين دفع ضريبة المبيعات على تأمين CMHC في وقت الشراء.

GST / HST عند شراء منزل جديد:

إذا كنت تشتري أو تبني منزلًا جديدًا أو مسكنًا ، فيجب وضع رسوم GST / HST في سعر الشراء.

الفحص المنزلي (اختياري):

على الرغم من أنه ليس إلزاميًا ، إلا أنه من المستحسن للغاية تضمين فحص المنزل كشرط لعرضك.

وقد يكشف هذا الفحص عن مشاكل غير مرئية في العقار قبل الشراء.

وهذه العملية تكلف حوالي 500 دولار لكل عملية فحص.

وهذه ليست قائمة شاملة ، فهي لا تتضمن ضرائب الملكية أو فواتير الخدمات ، على سبيل المثال.

ولكنها تقدم فكرة عن تكاليف الإغلاق المحتملة عند شراء منزل بالتقسيط في كندا .

وتتمثل إحدى استراتيجيات الادخار الذكية في إنشاء حساب توفير معفي من الضرائب (TFSA) ليكون بمثابة “صندوق تكلفة الإغلاق”.

وكما يوحي الاسم ، لا توجد ضرائب مستحقة على الرصيد أو الفائدة أو أرباح الأسهم أو مكاسب رأس المال ، ويمكن سحبها معفاة من الضرائب.

راجع وضعك المالي

قبل أن تتجول بين قوائم العقارات والمنازل المعروضة للبيع ، يجب عليك أولا تقدير وضعك المالي لمعرفة متوسط سعر المنزل الذي يمكنك شراؤه ، بالإضافة إلى تنظيم المستندات المهمة المطلوبة لدعم طلب الرهن العقاري.

تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك

درجة الائتمان هي تصنيف رقمي بين 300 و 900 نقطة.

وهو تقييم يستخدمه المقرضون من أجل تقييم مقدار المخاطر التي يواجهونها عند تقديم الائتمان لك.

وبشكل عام ، كلما قلت درجاتك ، قل احتمال حصولك على قرض.

ويتيح لك التحقق من التصنيف الائتماني الخاص بك معرفة المكان الذي تقع فيه ومعرفة كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك قبل تقديم طلب الرهن العقاري.

فإذا كانت نتيجتك أقل مما تريد ، فهناك إجراءات يمكنك اتخاذها.

وهناك العديد من شركات الاستشارات التي سوف تساعدك على تحليل وضعك ، بالإضافة إلى تقديم نصائح قابلة للتنفيذ حول كيفية كسب المزيد من النقاط بسرعة.

اقرأ أيضا: 8 عادات تساعدك على تجنب الديون في كندا

جهز أوراقك

هناك ثلاثة أشياء سوف ينظر فيها المقرض قبل إعطائك الرهن العقاري: أصولك الحالية (ما تملكه بالفعل) ، ودخلك ، ووضعك المالي من حيث تراكم الديون أو القروض.

وخلال عملية التقديم ، إليك بعض العناصر والمستندات التي قد يطلبها منك مقرض الرهن العقاري:

• وثيقة إثبات الشخصية مع صورة صادرة عن جهة حكومية (رخصة قيادة ، جواز سفر ، إلخ.)
• إثبات التوظيف والدخل.
• إثبات القدرة على دفع “دفعة أولى” ومن أين ستأتي (مثل حساب التوفير ، RRSP ، بيع عقار آخر ، هدية ، إلخ). وإذا كان أحد أفراد العائلة يساهم في الدفعة الأولى ، فسوف تحتاج أيضًا إلى خطاب موقَّع منه يقر بذلك.
• معلومات حول أي أصول أخرى تملكها.
• معلومات حول ديونك (مثل أرصدة بطاقات الائتمان أو قروض السيارات أو عقود الإيجار أو القروض الطلابية) أو الالتزامات المالية (مثل دعم الزوجة أو الطفل)
• ويعد امتلاك هذه المستندات في متناول يدك من الأمور التي سوف تساعدك على تجنب إهدار الوقت.

أنواع الرهن العقاري في كندا

عند شراء منزل بالتقسيط في كندا يجب أن تحصل على الرهن العقاري المناسب لك ولوضعك المالي.

ولا يوجد نوع واحد من الرهن العقاري يناسب الجميع.

وأفضل رهان هو التسوّق واختيار الشيء الذي يناسب ظروف حياتك وميزانيتك.

وإليكم نظرة عامة شاملة لمساعدتك في تحديد الخيار الأفضل لك.

الرهن العقاري (مفتوح / مغلق):

يشير المصطلحان “مفتوح” و “مغلق” إلى مستوى مرونة السداد.

ومع الرهن العقاري المغلق ، لا يمكنك إعادة التفاوض أو إعادة التمويل أو السداد إلا وفقًا لشروط الرهن العقاري.

أما الرهون العقارية المفتوحة فهي أكثر مرونة ، ولكن عادة ما يكون لها أسعار فائدة أعلى.

نسبة منخفضة / نسبة عالية:

يشير هذا إلى النسبة المئوية للفائدة والتي تتحدد حسب نسبة الدفعة المقدمة.

وفي الرهن العقاري بنسبة منخفضة ، يجب أن تكون الدفعة الأولى 20 ٪ أو أكثر.

سعر ثابت / سعر متغير (قابل للتعديل):

إذا كان سعر الفائدة الخاص بك ثابتًا ، فهو غير قابل للتغيير لمدة الرهن العقاري كاملة.

أما مع الرهن العقاري بمعدل متغير أو القابل للتعديل ، فيمكن مراجعة سعر الفائدة وتغييرها على فترات طوال المدة.

خط ائتمان ملكية المنزل (HELOC):

هذه طريقة أخرى لاقتراض أموال مقابل حقوق ملكية منزلك الحالي ، ويمكن استخدامها أيضًا بدلاً من الرهن العقاري التقليدي.

وفي كندا ، تتراوح فترات سداد الرهن العقاري عادةً بين 5 إلى 30 عامًا.

وكلما كانت فترات السداد أو فترة التقسيط أطول كلما كانت معدلات الفائدة أعلى.

وللمزيد عن شراء منزل بالتقسيط في كندا وعن أهم المقرضين العقاريين يمكن مراجعة هذا الرابط.

حوافز مشتري المنازل لأول مرة

بالحديث عن توفير المال ، هناك العديد من الحوافز التي يتم تقديمها لمشتري المنازل لأول مرة في كندا.

ويمكنكم مراجعة تفاصيل هذه الحوافز لمعرفة أي منها قد يناسبكم:

خطة شراء منزل RRSP:

تسمح هذه الخطة لمشتري المنازل لأول مرة في كندا بسحب ما يصل إلى 25000 دولار من صندوق RRSP (أو 50.000 دولار للزوجين) لتمويل دفعة أولى.

ويجب أن يكون قد مر على بدء صندوق RRSPs الخاص بك 90 يومًا على الأقل.

وكذلك يجب التوقيع على اتفاقية لبناء أو شراء منزل ، وطالما أنك سوف تسدد المبلغ في غضون 15 عامًا ، فإن السحب يكون معفيا من الضرائب.

الائتمان الضريبي لمشتري المنازل لأول مرة (FTHB):

يقدم مبلغ ائتمان غير قابل للاسترداد بقيمة 5000 دولار على أي منزل مؤهل تم شراؤه بعد 27 يناير 2009.

وبالنسبة للفرد المؤهل ، سوف يوفر الائتمان ما يصل إلى 750 دولارًا في الإعفاء الضريبي الفيدرالي.

GST / HST New Housing Rebate:

يعوض أصحاب المنازل المؤهلين عن جزء من ضريبة GST / HST المدفوعة على سعر الشراء أو تكلفة بناء منزل جديد.

وكذلك على تكلفة تجديد أو بناء إضافة كبيرة على منزل موجود بالفعل ، أو عند تحويل الممتلكات غير السكنية إلى منزل سكني.

تأمين التخلف عن سداد الرهن العقاري:

يُعرف باسم “تأمين CMHC” ، وهي بوليصة تأمين إلزامية لأولئك الذين يشترون منزلًا بأقل من 20٪ دفعة أولى.

خصم ضريبة الأراضي:

يمكن لمشتري المنازل لأول مرة في مقاطعات كولومبيا البريطانية أو أونتاريو أو جزيرة الأمير إدوارد الحصول على خصم على جزء من ضريبة الأراضي التي دفعوها.

كما أن مشتري المنازل لأول مرة في مدينة تورونتو مؤهلون أيضًا للحصول على خصم على ضريبة الأراضي في المدينة.

وللمزيد عن شراء منزل بالتقسيط في كندا ، يمكن مراجعة هذا الرابط.

اقرأ أيضا من مقالات موقعنا:

اسعار البيوت في كندا .. تعرف على متوسط أسعار المنازل في المقاطعات والمدن الكبرى

ما يحتاج القادمون الجدد إلى كندا لمعرفته عن شروط الرهن العقاري