ما تريد معرفته عن تجديد الرهن العقاري مع استمرار بنك كندا في رفع أسعار الفائدة

إذا كنت ستُجدد الرهن العقاري الخاص بك في الأشهر المقبلة، فقد تبدأ في الذعر من احتمال دفع المزيد لتمويل منزلك بينما يواصل بنك كندا دورة رفع أسعار الفائدة.

رفع بنك كندا سعر الفائدة بمقدار نصف نقطة مئوية يوم الأربعاء، ليصل إلى 3.75 في المئة.

ويعتقد الخبراء أن الوقت قد حان لتقييم وضعك المالي، لكن لا يجب الامتناع عن الشراء، بل يجب التأكد من الحصول على أقل معدل رهن عقاري.

وبحسب James Laird الرئيس التنفيذي المشارك لموقع Ratehub.ca ورئيس شركة الوساطة في الرهن العقاري CanWise Financial، فإن أولئك الذين يرغبون في تجديد الرهن العقاري قد يتأثرون بالبقاء فقط مع المقرض الحالي لتجنب الاضطرار إلى الخضوع لعملية اختبار إجهاد الرهن العقاري مرة أخرى مع مقرض جديد، وهنا تكمن المشكلة، لأن الناس لن يبحثوا عن أسعار رهن أفضل.

وكان قد قُدّم اختبار إجهاد الرهن العقاري لأول مرة في عام 2016 ودخلت القواعد الجديدة حيز التنفيذ العام الماضي.

علما أن معظم حاملي الرهن العقاري في كندا لديهم مدة رهن عقاري مدتها خمس سنوات أو أقل، وبينما استفاد المقترضون الذين لديهم رهن عقاري بمعدل سعر ثابت بشكل عام من بعض الاستقرار وسط ارتفاع أسعار الفائدة مقارنة بنظرائهم من الرهن العقاري متغير السعر الذين شعروا بالتأثير الفوري للزيادات، إلا أن أولئك الذين لديهم قروض عقارية ذات معدل سعر ثابت سيشهدون ارتفاع مدفوعات الرهن العقاري الشهرية بشكل كبير وهم يستعدون للتجديد.

ومن المحتمل أن يشهد مالكو المنازل زيادة بنسبة 18 في المئة تقريبا في الدفعات الشهرية عند التجديد.

وتعتقد Laurie Campbell مديرة العافية المالية في Bromwich & Smith، أن تجديد الرهن العقاري قبل حلول موعد التجديد الخاص بك قد يكون مفيدا من أجل تأمين سعر أقل، ولكن هناك مخاطر.

فلدى البنوك الكندية الرئيسية وغيرها من المقرضين خيار تجديد الرهن العقاري المبكر الذي يسمح لك بالتجديد قبل انتهاء مدتك دون أي غرامات، ولكن تبديل المُقرِض قبل فترة التجديد لمقرض الرهن العقاري الخاص بك قد يُرتّب عليك غرامات مالية.، لذا يجب مقارنة الغرامة مقابل السعر الأفضل الذي قد تحصل عليه، وهذا هو الجانب السلبي للتجديدات المبكرة بحسب Campbell.

وتضيف Campbell، أنك قد تبدأ في التجديد المبكر معتقدا أن أسعار الفائدة قد تستمر في الارتفاع، لكنها تتوقف عن الارتفاع، وهنا ينتهي بك الأمر إلى دفع الغرامة، ومن ناحية أخرى، قد ترغب في التفكير في فترة أقصر للرهن العقاري، والتي تكون عادة ثلاث سنوات أو أقل، مع التحذيرات من أنك لا تعرف ما إذا كانت أسعار الفائدة ستستمر في الزيادة أم لا، وفي حال ارتفعت أسعار الفائدة فإنك ستضطر لدفع مبالغ أكبر بدلا من تقسيط الدفعات على خمس سنوات.

ووفقا لـ Laird من موقع Ratehub.ca، فإنه وعند التفكير في احتمال حدوث ركود في العام المقبل، فإن الرهن العقاري متغير السعر يمكن أن يكون خيارا يجب النظر فيه عند تجديد الرهن، فعند حدوث ركود، يمكن أن يتأثر البنك المركزي ويتوقف عن رفع أسعار الفائدة وربما يخفضها، لذلك كلما كان الركود أسرع وأكثر حدة، يجب أن نتوقع انخفاض أسعار الفائدة، وسيستفيد معدل الفائدة المتغير فقط من انخفاض أسعار الفائدة العام المقبل أو العام الذي يليه، في حين أن الرهن العقاري ذي السعر الثابت سيبقى كما هو.