إن إشارات الميزانية الفيدرالية إلى منتجات الرهون العقارية التي تستهدف المسلمين الكنديين جعلت أعضاء المجتمع يحتفلون، جنبا إلى جنب مع مقدمي الرهن العقاري الذين يتطلعون إلى خدمتهم، على الرغم من عدم وجود تفاصيل من الحكومة حول ما سيأتي.
وفي وثائق الميزانية الصادرة يوم الثلاثاء، أشارت الحكومة الفيدرالية إلى أنها “تستكشف إجراءات جديدة لتوسيع الوصول” إلى طرق التمويل مثل “الرهون العقارية الحلال”.
وقدمت الميزانية القليل من التفاصيل حول الخطة، بخلاف القول بأن الحكومة كانت تتشاور مع “مقدمي الخدمات المالية والمجتمعات المتنوعة” وأن التحديث سيأتي في البيان الاقتصادي لخريف عام 2024، وعلى الرغم من عدم وجود تفاصيل محددة، فقد كانت إضافة مرحب بها إلى ميزانية المجتمع المسلم.
وقال عبد الله محيي الدين، الذي حصل بالفعل على رهن عقاري إسلامي أو حلال لشراء منزل في منطقة إدمونتون: “لقد كانت أخبارا سعيدة للغاية بالنسبة لي”، وأكد أنه يرحب بإعلان الحكومة أنها ستجد طريقة لزيادة الوصول إلى المنتج المالي الذي يعتقد أن مجتمعه يحتاجه.
وتقدم العديد من الشركات في مختلف المقاطعات الكندية قروضا عقارية حلالا.
وقد تم تصميم هذه الرهون العقارية بشكل متعمد للالتزام بالقانون الكندي والعقيدة الإسلامية، وإن الفائدة، التي يشار إليها في العديد من النصوص الإسلامية باسم “الربا”، محرمة.
وعلى الرغم من عدم فرض فوائد، إلا أنه لا تزال هناك تكاليف مرتبطة بالقروض العقارية الحلال، وفي كثير من الحالات، تكون التكاليف أعلى من تلك المرتبطة بالرهون العقارية التقليدية، وغالبا ما تكون القروض العقارية الحلال غير متوفرة في فروع المؤسسات المالية الرئيسية.
وقال محيي الدين: “يبدو أن الأمر مكلف بعض الشيء”، مضيفا أنه يعتقد أن عدم وجود تعريفات قانونية ثابتة للرهن العقاري الحلال في كندا هو السبب وراء ارتفاع التكاليف.
الإعلان يعزز المصداقية
لا يزال المسلمون الذين يبحثون عن رهن عقاري حلال يدفعون تكاليف مختلفة للحصول على قرض لشراء منزلهم.
وقال مقدمو القروض إن هذه التكاليف يمكن أن تكون أعلى لأنه على الرغم من وجود الطلب، إلا أن هناك عدد أقل من مقدمي الخدمات – وبعض مقدمي الرهن العقاري الحلال غير قادرين على حبس الرهن بسبب القيود الدينية، الأمر الذي يمكن أن يزيد ما يعتبره بعض الممولين مخاطر.
وقد يتغير ذلك مع الإعلان الفيدرالي، كما يقول المسؤولون التنفيذيون في شركة “إقراض”، وهي شركة تقدم الرهن العقاري الإسلامي، ومقرها في أوكفيل بأونتاريو، وقالت الشركة إن هناك بالفعل تأثيرا إيجابيا من النص الوارد في الميزانية الفيدرالية فيما يتعلق بالرهون العقارية الحلال.
وقال زهير نقفي، المؤسس والرئيس التنفيذي للشركة: “أرى بالفعل قوة دفع لصالحنا”، مضيفا أنه يعتقد أن الإشارة إلى السياسات الفيدرالية رفيعة المستوى تؤدي إلى المصداقية.
وأوضح: “يسمح لي هذا بالذهاب إلى البنوك والمقرضين والسلطات وأخبرهم: الحكومة تدعم القرض الحلال، لذا من فضلكم لا تقلقوا بشأن المشاركة فيه”.
وأكد نقفي، أن الرهن العقاري الحلال لا يوفر امتيازا للمسلمين بل إن الأمر يتعلق “بالمساواة مع غير المسلمين”.
عدد أقل من مقدمي الخدمات، وتكاليف أعلى
قال نافيد مالك، وكيل الرهن العقاري في مراكز Dominion للإقراض، إنه يقدر أن تكلفة الرهن العقاري الحلال أعلى بنحو أربعة في المئة من الرهن العقاري التقليدي.
وتوقعت شركات الرهن العقاري الإسلامية في السابق أنه مع توافر القروض الحلال على نطاق أوسع، يمكن أن تنخفض التكاليف مع تنافس المزيد من مقدمي الخدمات على الأعمال، وتقل المخاطر مع وجود مجموعة أكبر من المقرضين.
وإن العديد من التناقضات في التكلفة ترجع إلى ما يقول خبراء التمويل الإسلامي والجهات الفاعلة في الصناعة إلى تشوهات هيكلية أساسية في الرهن العقاري، وهي ليست اختلافات قانونية فحسب.
وتشبه بعض أنواع الترتيبات إلى حد كبير نظام “الإيجار بغرض التملك”، حيث يكون مقدم الرهن العقاري أيضا مالكا للمنزل.
ومع ذلك، فإن الافتقار إلى تعريفات قانونية محددة لطبيعة الرهون العقارية الإسلامية الخالية من الفوائد يعني في كثير من الأحيان أن العديد من مقدمي خدمات التأمين على الرهن العقاري لا يؤمنون عليها، وقد تكون الرهون العقارية غير المؤمن عليها أكثر تكلفة في بعض الأحيان.
